理财问析题，股票投资很难操作吗？
股票投资是很难的。
因为人性的弱点很难被克服。
这个市场不是靠智商定输赢的地方。
还得靠人性，纪律，知行合一。
那么这些东西看起来很简单的东西。
做起来就是很难。
要不然不会出现九亏一赢的局面。
股市里面熊市90%的人亏损，牛市里面70%的人亏损。
这其中不乏高学历的人。
所以说一般的人，一生都不要接触股市。
这不是一般人的菜。
首先要有这个认知。
而不是看见谁谁然后盲目的去炒股。
这个市场拼的就是人性，就是心境。
只有把握市场节奏的人才能胜出。
被市场把握的人只会越亏越多。
打个比方，三个人斗地主，
亏钱的那个人往往是不愿意下台的。
越亏越想持续。
至于能不能赚回来完全没有逻辑。
就是靠博弈，
心里自认为有翻牌的机会。
其实有没有他自己也不知道，只是他主观认为自己是那个可以翻牌的人。
那么这种思维就是属于被市场控制节奏。
比如说股市里面，
亏钱的人他想的不是停手，他想的是如何快速扳回來。
至于扳回來有没有实实在在的逻辑，他自己也不知道。
因为股价有涨有跌，他自己总认为是涨的那一个。
那其实股价涨跌是由概率决定的。
所以说，明白了这些东西。
你还会去研究技术吗？
技术这个东西真的能致胜吗？
比如说一个人他技术牛逼的不行。
如果说遇到了一把烂牌，遇到对方双王四个二，他怎么都打不赢。
比如股市里面，有些人他一旦进入庄家陷阱，他怎么做都是输。
在绝对的实力碾压面前，技术无用，一点用都没有。
所以我们讲，股市里面的止损。
1），你会止损，但是你一直都在止损，请问有什么用？
2），你不会止损，眼睁睁看着亏损变大，最后身心痛苦，一样没用。
那就是这么看上去简单的两个东西。
就是道，就蕴含了规律。
有些人一辈子都做不好这两个东西。
也就是说，弱水三千，只取一瓢。
没有几个人能做到。
做自己能做的那部分，没有几个人能做到。
这些都和人性有关系。
那些整天成谜于靠什么技术发财的人。
可以连股市的门都没入。
因为这不是靠技术可以致胜的地方。
所以说股市这个地方，
它和我们上学，工作都不一样。
上学靠智商，我学习好，老师就喜欢。
工作靠公司的管理，团队管理，公司的业务等等。
但是上学也好，工作也好，都和人性关系不是很大。
就是说你管不好自己，公司有章程。
我规定了八点半打卡，不来不行。
学校的时候，我规定了上课时间，不来不行。
而股市呢。完全要靠自我管理。
就这一个能力几乎决定了60%以上的人不适合股市。
抛开技术，抛开其他的，
就一个自我管理大部分做不到。
所以说股市的钱很难挣。
因为这个靠的是心性层次，觉悟高低。
而这些东西又没有课本，也没有现成的模式公式。
很多人靠摸索这个东西都摸索不出来。
更不要说去实践。
鼓吹别人炒股的人，他自己要么是个白痴，要么他认为别人是个白痴。
因为真正经历过市场的人，不管他有多厉害，他都知道规律的东西永远有效。
你看见方新侠叫你去炒股吗？
你看见赵老哥说去炒股吧，炒股好，炒股妙？
市场顶尖的高手他们都会让别人不要炒股。
因为他们知道市场的概率就在那里，市场的胜率就摆在那里。
一个真正悟透规律的人，他不一定会帮人。
但他一定不会去害人
那么在心性层次方面，第一要有悟性，第二要管住自己的手，第三要知行合一。
这些看上去很简单的东西，做起来就不简单。
所以股市这个地方，一般人不要去，也不要碰。
高中毕业可以考什么证？
答：你既然有心考，还要不费钱，说明你很有上进心，且能为家里的经济着想。鉴于你的情况，我给出以下建议，仅供参考：
考驾照
一、科技知识类，高大上，能坐在办公室，即便费点钱，将来也值得。1、计算机等级考试。
一级考MS Office，一级B考试是国家级的，主要考 word 表格、 PPT ， 很简单。报名费各地不同， 盘锦这边100多元。考试时间：一般是3月末 、9月初，一年两次 。一级，技术含量虽然低一些，但日常文书和表格就够用，这全在师傅领进门，修行靠个人。我在电脑方面，就是靠一个老班长带，基本上靠自学成才，部队期间大部分在机关工作。
2、学计算机编程。计算机编程很实用，但也很难。高中毕业，如果想在这方面发展，就可以提前准备一些基础性的知识，比如英语。大学里，也可报考软件师或计计算机科学与技术，这样毕业后就有个学历证书。学费，根据不同地区，不同学校而不同。这个证书将来找工作肯定是高薪。
3、英语等级证书。 如果想考英语等级证书，现在就分为四六级，高的达八级。 有人说，大一、大二是拿英语等级证书的黄金期，有一定道理的。因为，这个时候高中的英语知识还有记忆。所以，学习或复习起来就容易些。只要基础好，就可以顺利考得等级证书。我儿子就是大一的时候，四级、六级英语证书全拿到手了，且在全国英语竞赛中，获得了二等奖，这和高中时打下的英语基础分不开。而且，他大学里也选了计算机专业。沈阳航空大学，每年的学费是4800元，加上住宿费每年6000元。
4、会计上岗证。
这个更实用，有些单位争着抢着要人，甚至有的还一人多单位拿工资。至于学费，就会根据不同的地区和学校，每人次280元至1680元不等。只建议，根据自己的家庭经济状况和选择报到学习的学校的教学水平，进行综合选择了。
5、教师资格证。
教师职业是个伟大的职业，被称为人类灵魂的工程师。可以高中阶段努力考上师范类大学，也可以走入社会后通过在职学习，获得教师资格证。值得一提的是，教师资格证，有学前教育、幼师教育，当然也有小学、中学等各个阶段学校的教师资格认证。工作既体面，又有身份。学费也是因地区和学校及证书的来源，而有所不同。如果有获得教师资格认证的想法，不妨也试一试吧。
考计算机
另外，科学技术类的证书还有其它很多，那么就只有在日常生活中多留心了，争取在青年时代多用些功夫，拿到更多有价值的证书。
二、职业技能类，贴生活，身入一线环境，即便出点力，将来能养家。1、工种类型。
比如：一般车工、数控车工，一般铣工、数控铣工，模具设计师，数控机床装调维修工，组合机床操作工，安全检查设备维修工，镗工，电工，一般焊工、电焊工，一般钳工、装配钳工、工具钳工、模具钳工，刨工，插工，汽车维修工，电气试验工，无线电测仪表工，加工中心操作工，家用电器产品维修工，眼镜定配工，眼镜验光员，药品检验员，化学分析工，水污染处理工，汽车美容师，汽车营销师等。
2、工资待遇。
这些工种，很大部分都是要通过学习、培训、考核，最后得到证书，然后再上岗的。而且，这些工作人员都是要亲临工作一线，亲自操作机器，亲自面临顾客。当然工作的收益来说，养家糊口不成问题，而且有的收益也很高。前两天，家里的洗衣机、空调坏了，找个维修工，还是老乡，不到一个小时，就挣了1000多元。是不是，为了这个高工资，也要努力一把，找个实用的工种，通过努力得到证书。
3、学费情况。
学费要根据工种和地区而定吧。我有两个外甥学的就是厨师，在河南那边每年8000多元，是找了熟人托点关系才有的这个价位。
考面点师
三、公共服务类，有意义，走进千家万户，即便受点累，将来有前途。1、工作类型。
比如：公共营养师、育婴师、物流管理师、企业培训师 、物业管理师、房地产策划师 、项目管理师、职业经理人、企业管理师、 理财规划师、电子商务师、汽车估损师；.经营师、策划师、导游员、职业信息分工作析师、企业文化师、会展策划师、商品营业员、商品采购、商品检验员、商业美工、商品保管员；商务策划师、商务谈判师、商务外语师；调酒师、汽车经纪人、酒店管理、饭店与客房服务、美容师、美发师；按摩师、推拿针灸师、中医康复保健；中式烹调师、中式面点师、西式烹调师、西式面点师；.广告设计师、策划师；景观设计师、园艺师；形象设计师、美术设计师、服装设计师、动画设计师；室内装饰设计师、平面设计师、动漫设计师、摄影师等。2、
2、工作方向。
这一类，有的比各工种的工作性质显得高雅一些，体面一些，但这也是一门技术、手艺，直接服务的是客户，很有工作实际意义，重点是要讲究语言的沟通能力和工艺技术等。
3、学费情况。
学费也是要根据不同的学校和工作类型而有所不同，从网上就可以很方便地查出很多这些类型的学校，学费价格也会跟你说得很清楚的。
考消防工程师
总之，只要有志向，有目标，有期望，有努力，将来任何工作都可以“以钱换钱”，有时候不要因为没必要的“省钱省力”，而耽误了前途和学习，耽误了取得证书的机会。努力吧，相信这位同学，和与之有着同样想法的更多同学，能够在未来的工作中，考核中，学习中，取得成功。
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有人说一个好人和另一个好人在一起？
感谢悟空问答的邀请，那么我来回答您，我认为最核心的问题是：
他和她很可能是完全不同的两个人！
“好人”并不等于一定可以拥有好的婚姻！“好人”有的时候甚至还很难进入婚姻。
俗语有云：“好汉没好妻，赖汉娶个娇滴滴”，大概也说明了一个关键的问题：1个“好男人”并不等于一定可以成为1个好的丈夫。而幽默风趣的“赖汉”反而能“抱得美人归”，所以才有“鲜花插在牛粪上”一说嘛！
因为每一人心中对“好”的定义不一样，所以评价“好”的标准也不一样。比如你费尽千辛万苦把1个你认为最好吃的苹果送给对方，以为对方肯定会感激涕零你的付出；但是很有可能对方连看都不看一眼，因为她想要的只是1个梨！
所以，在恋爱里被发好人卡的“备胎们”能否转正呢？也得看缘分，“天时地利人和”，“备胎”转正，可歌可泣，感天动地，大吉大利！
那么，“好人”如何来找寻适合的可以共赴围城的另一半呢？
紫鱼小姐姐现在给大家一个锦囊妙计吧！
恋爱锦囊之：《性格兼容的7项检测》
如果你坚持要找“对”或“合适”的人长相厮守，可以参考美国人际交流专家普雷斯顿·倪（音译）的建议，以诚实、开明和学习的态度进行以下7项“兼容性”检测：
★之一：你信任对方吗？你又值得对方信任吗？
评估的时候不能想当然，要以事实为依据，收集全面的信息。
这个问题，你需要跟对方认真地坐下来好好的探讨一下“信任”问题，因为“信任”真的是一切关系，尤其是亲密关系的基石！如果没有信任，爱情犹如浮萍，婚姻毫无根基，一点风吹草动，它就分崩析离，烟消云散。
★之二：你们的亲密度高吗？
亲密包括4个方面：身体接触、情感共鸣、智慧交流、活动分享。
双方分别在每一个方面选择“必须有”、“应该有”、“可以有”——双方都选“必须有”的方面越多，亲密度就越高。
这个问题，你和对方都需要真诚的面对并如实回答。如果你对一个人的身体本能的排斥，那么可能是潜意识里真的在抗拒TA无法接受TA，即便你们可以无话不谈，但是如果Sex不和谐，亲密关系必将大打折扣，因为这个原因离婚的人也有很多；同样，如果你在身体接触上很喜欢TA，Sex很和谐，但是几乎无法情感共鸣，也没有深入灵魂的交流，那么“激情荷尔蒙”消散之后，你和TA也很难长久走下去，其实激情仅仅只是一瞬间的事情，而婚姻是天长日久的茶米油盐酱醋茶，激情无法去解决这些现实问题。
只有身体接触、情感共鸣、智慧交流、活动分享这4个方面你们都很一致，那才是天作之合呢。
★之三：对方令你展现出人性的哪一面？
在不同的朋友面前，你会有不同的表现：在有的人面前你很拘谨，在有的人面前你很放肆；对有的人你比较能容忍，对有的人你爱与之争论。在你的另一半面前，你展现出自己好的一面还是坏的一面？你喜欢那样的自己吗？
好的爱情和婚姻一定是可以滋养彼此的，从一个女人的气色上就能看得出来她是否婚姻幸福。一个精神饱满状态很好的女人，眼角眉梢里都散发着魅力的女人，她的婚姻和生活想不幸福都很难；而一个眼睛浮肿、气色很差、整天抱怨、愁眉苦脸的女人，一定是在生活和婚姻里备受煎熬和折磨的，所以婚姻也好不到哪里去。
所以，我爱你，其实是爱你眼里越来越好的我自己，如果因为你爱我，我反而过得越来越差劲儿，亲爱的，清醒一点，请勇敢离开，及时止损！
★之四：彼此交流让你振奋还是沮丧？
研究发现，离婚的最重要的信号是一方或双方表现出轻蔑的态度。轻蔑是尊重的反义词，是对别人发出的负面评价、批评和讽刺。良好的沟通是“对事不对人”，而不是搞人身攻击。
如果1个“好男人”赚钱养家让1个“好女人”当了“全职太太”后依然尊重她，不会因为她没有收入而轻蔑她，那么这样的“好男人”自然会让女人感受到爱和尊重，“全职太太”会更加为了家庭而付出更多，放弃事业，那这样的亲密关系必然是滋养彼此的，婚姻肯定能幸福长久。
但是如果任何一方开始“看不起”另一方，言语之间和态度上出现轻蔑和攻击，这样的亲密关系其实也离解体不远了，其实这样的婚姻不要也罢。
但是假如有了孩子，大部分女人反而不能潇洒离开了。所以看1个女人是否愿意为1个男人生孩子，就知道她有多爱他了；看1个男人在有了孩子之后，是否还是继续一如既往的珍惜她疼爱她，就知道他有多爱她了。
在婚姻里“生一个孩子”其实未必都是甜蜜和幸福，同时也给亲密关系带来了新的挑战和危机。所以，在有了孩子之后想经营好婚姻，良好的沟通，尊重彼此，包容彼此，客观冷静处理“育儿冲突”才是正事儿。
★之五：你们如何处理冲突？
处理冲突能力弱的爱侣容易发生争吵，或者对无法解决的分歧避而不谈，有的爱侣甚至相互怀恨在心，长年累月貌合神离。互相适合的爱侣即使在发火的时候仍不失亲密，事情解决之后能够相互原谅，不耿耿于怀。
会吵架的伴侣越吵越相爱，不会吵架的夫妻越吵心越凉，最后甚至大打出手，婚姻只能走向离婚分手，是真的不爱了吗？其实未必不爱，是双方都没有在婚姻里察觉和成长，其实好的婚姻一定是经营出来的，而不是幻想出来的。
爱情可以肆无忌惮，但是婚姻需要妥协和包容，想要幸福，必须不断学习和成长，即便是在有冲突的时候也能很好的解决，哪怕吵架，也懂得见好就收，懂得反思和和解，这样才是正确处理冲突的态度。
★之六：你们如何面对逆境与危机？
这是对爱情的真正考验，那时你们能否支持对方？逆境和危机是让你们更加齐心，还是令你们变得疏远？
“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”，尤其是在婚姻里面对“人性拷问”的时候，真的很难说，一定是不离不弃好，还是“各自飞”更好。这个时候逆境和危机反而是考验婚姻的试金石，倘若可以共用相互扶持，携手面对十分艰难的局面并走下去，那么即便以后婚姻真的走到了群途末路，还有一份“恩情和义气”在，也不至于分手太难堪；倘若可以同甘共苦，反而可以修得一生圆满。
★之七：你们的理财观念合适吗？
大量研究证实，在理财观念上出现分歧是婚姻出问题乃至离婚的主要原因之一，每周出现一次财务分歧的夫妻比很少这样的夫妻在离婚可能性上高30%。理财观念的分歧在爱情发展的早期就会出现，例如：约会谁来埋单？对方会欣然接受“礼轻情义重”的礼物吗，还是对你没有下“本钱”感到失望？此外，对方对现有的物质条件满意吗，还是没有餍足？
很多人认为情侣和夫妻间“谈钱伤感情”，其实“不谈钱”才伤感情，金钱观绝对可以影响到婚姻的质量。而且越不开诚布公“谈钱”，在金钱观不一致的时候更容易误会对方，有的时候真的只是“认知”不同，并没有上升到“TA更爱钱”的地步。
所以，如果你们相爱就请尽快先来“谈谈钱”，越早一点来发现你们之间的“金钱差异”，就越能知道你们是否真的契合，越可以尽早制定一套你们和平共处的“金钱方案”。男人未必一定赚钱养家，女人未必一定貌美如花，AA或不AA都可以，但是一定得你们双方都自洽。
回答完以上7点，如果1个“好男人”跟1个“好女人”都能达成一致，就不难进入婚姻，甚至可以幸福牵手、白头到老呢。亲爱的，你的问题被我解决了吗?
愿天下有情人终成眷属，共赴围城的夫妻终得幸福和圆满！
本文作者简介：
紫鱼会飞（王会敏），80后文艺女青年，女性自我成长励志、生涯规划、婚姻育儿创作者。
作者寄语：
在虚幻的世界里，我是一条生活在紫罗兰花丛中的美人鱼，简称：紫鱼。充满灵气，充满神秘，有一天我发现自己可以飞出水面，飞向天空，所以紫鱼会飞啦！
在现实的世界里，我的名字叫王会敏，我的梦想是写作，所以我热爱写作。自身有故事，也深入了解过很多人的生命故事，写尽亲密关系里所有的跌宕起伏，写尽婚姻围城里所有的冷暖悲欢。
你有故事我有酒，留下篇章可永久！
#我要上头条#、#我要得青云#
大家都有哪些自己喜欢的书单？
2019年在工作之余陆陆续续读了一些书，每一本书看完都坚持输出一篇，那怕写的不好。到今天很多事我明白了好不好不那么重要，只要开始做就是有意义的。
说到查理.芒格估计大家都不陌生，能在投资领域取得如此成就，除了自身的努力之外，我觉得跟芒格的长期阅读习惯离不开。芒格在任何时候都会随身携带一本书，即使坐在经济舱的中间座位上，他只要拿着书，就安之若素。
他说，“我手里只要有一本书，就不会觉得浪费时间。”
“我这辈子遇到的聪明人没有不每天阅读的——没有，一个都没有。沃伦读书之多，我读书之多，可能会让你感到吃惊。我的孩子们都笑话我。他们觉得我是一本长了两条腿的书。”
这一年的某个阶段，我会出现偶尔的状态不好，于是就从自己的那一堆书中，随手翻开一本就开始看。人状态不好的时候是找不到生活的意义的，可是我又害怕时间就这样无声无息的流逝了，所以这个时候的我就如芒格所说的那样，我手里只要有一本书，就不会觉得浪费时间。
这一年看的书其实挺杂，每个领域都涉及了，今天主要分享5本自我成长方面的书，
1、《好好思考》——成甲
这本书是罗辑思维专栏作者成甲写的一本关于思维模式方面的书，在这本书中系统介绍了基于多元思维模型的学习方法。我们常常讲决定一个人命运的并不是其智商，而是他的思维模式。同样的事因为采用不同的思维模式，往往就会产生截然不同的结果。
很多时候我们深陷自己的思维模式中却不自知，而一个人的思维模式就是他看待事物的角度、方式和方法，它对人们的言行起决定性作用，而言行影响一个人的选择，选择影响事情的成败。
所以成甲在《好好思考》这本书中讲到，大多数时候，我们遇到困难，并不是因为这个问题本身真的无解或者困难，而是我们思考问题的方式和方法有问题。
如果想要改变自己的思维模式，可以看看这本书，通过这本书你可以了解什么是多元化思维模型？ 如何去构建多元思维模型以及如何利用其解决复杂问题。
2、《如何成为学霸》——罗德·布雷默
每一个人可能都想成为学霸，每一个父母可能都期望自己的孩子将来能成为一个人人羡慕的学霸。但是学霸的养成并不是我们表面上看起来单纯的智商高而已，而是他们拥有足够的专注力。因为这种超出普通人的专注力，让他们在学习效率和学习效果上领先于他人。
对于身处碎片化时代的我们来说，专注力已然也成为一种极度稀缺的能力，提高专注力才是提高学习效率的首要因素。
罗德·布雷默在《如何成为学霸》中讲到，学习需要对信息进行分析，然后记忆。开始学习时能抓住多少信息与你集中了多少注意力直接相关。如果没办法专注学习，之前有效的学习顺序就会中断。只集中部分注意力，就要花更长时间完成学习内容。
所以想要成为学霸的第一步就是要先培养自己的专注力。《如何成为学霸》这本书中，从专注力、记忆力、阅读能力、归纳能力和速算能力五个方面，全面总结研究了一套超能学霸思维体系的学习方法。
其实能不能成为学霸并不是最重要的，因为社会不会拿你的学习成绩来衡量你，但是会不会学习、有没有一定的学习能力，这个很重要。很多公司在招聘人时都会看这个人有没有学习能力，所以这才是《如何成为学霸》这本书的价值所在。
3、《表达力》——贺嘉
当流量成为这个时代最快的崛起之道时，每个人都在想办法提升自己的影响力，因为有了影响力，就可以流量变现。而想要快速提升自己影响力的方法恐怕就是利用自己的优秀表达能力去影响他人，比如演讲。
优秀的表达能力不光是能提升自己的影响力，更是能让你在众多人在中脱颖而出，比如在工作中表达能力好的人总是升职加薪快，也更容易得到他人的支持，因为他们能清晰表达出自己的需求，也能很容易理解到别人的意思。
普通人要如何去提升自己的表达能力呢？《表达力》这本书给出了清晰的方法，通过5步法则，4F提问法，3W1H框架，打造自己的表达力模型。表达力模型主要包括5个部分：高质量的输入、表达目标、完善的思维体系、输出、反馈。
贺嘉在《表达力》中讲到，有目的的输入，收集更多新鲜有趣的故事，从而形成体系化的思考，最后通过语言或者文字的形式表达出来，打动人心。最后还要通过反馈来检验是否达到力表达的目的。
如此只要按照表达力模型中的方法加以练习，也许下一次站在众人面前表达自己的观点时你就不会紧张到无法开口。
4、《终身成长》——卡罗尔·德韦克
终身成长是这个时代每个人都要学会的一件事，因为这个时代你停止成长的时候，可能就是要被淘汰的时候。但一个人真正的成长其实不是阅历的增长，而是思维模式的成长。
《终身成长》是斯坦福大学心理学家卡罗尔.德韦克在对成功的数十年研究后，从数百位研究观察对象中总结撰写的一部心理学畅销书，这是一本让你重新认识自己思维模式的书，我们很多人其实对自己的思维模式是不自知的，也因此才会出现同样困难的事情由不同的人去做，结果会截然不同。你可能有时候也会发现，为什么这件事我就没想到可以这样做。因为别人在用成长型思维看待这件事，而你却在用固定型思维。
在《终身成长》这本书中，卡罗尔主要介绍了两种思维模式，而正是这两种模式的不同，造就了不同的人面对同样的挑战和问题时，会出现截然不同的结果，甚至是会成就不同的人生。
想知道自己是属于什么思维模式，推荐看这本书，我当时看完这本书的感觉就是，从此不会再给自己设限，有时候不是你不能，而是你不曾想过。
5、《自我驱动心理学》——史蒂文.贝格拉斯
这本书是美国《财富》杂志推荐的75本商业必读书之一，我想能成为《财富》杂志推荐推荐的必读书之一，一定是有它的价值所在。我看完这本书最大的收获是缓解了我的焦虑，这本书主要讲了职业成功上我们经常会产生的一个心理现象——精疲力竭症。
我们每一个人都可渴望成功，但在成功带来成就和名誉的同时，其实也被成功的持续性期望所捆绑。比如你如果在某件事上获得了一定的成就，那么为了维持这个状态，你就必须持续不断的呈现给外界一个完美的自己。但是人总是会出现职业倦怠的，当你想停下来的时候，外界并不允许你停下来，这个时候焦虑就产生了。
职场犹如战场，我们要征服的不是竞争对手，而是我们自己。从心理上自我驱动，绝不是简单的给自己加油、鼓励，而是要找到问题的根本所在，并针对性地采用行之有效的心理技巧来自我疗愈。
那么这本书给出了非常实用的技巧和方法，当所有人都很焦虑，充满压力的时候，自我疗愈就是一件必须学会的事，翻开这本书，或许你会有不一样的收获。
成长的焦虑和困惑可能从来不会消失和停止，
但无路如何都希望自己能保持持续的学习。
日迈月征，新年又至 ，
365个日夜相似又各异，
拥抱后挥别，
钟情又洒脱，
恐惧亦无畏。
这样的矛盾反复仿佛是人生常态，
然而一切都值得记录。
记录字句，
阅读自己，
认真生活，
新的一年，
继续加油。
如果觉得有用，欢迎点个赞，原创不易，感谢支持。
融资租赁的风险都有哪些呢？
一、风险管理理念和控制重点的异同
不同类型的租赁公司，由于股东的投资动机不同，公司的自身资源优势不同，公司的机构性质和经营范围不同，必然导致公司的资金来源、经营理念、业务运作模式、市场与客户定位、盈利模式也不相同。不同类型的租赁公司面临的经营风险也不完全相同，风险控制的重点也不可能完全相同。不针对不同得机构类型、不同的运作模式，教条地或空泛地谈融资租赁公司的风险控制是没有实际意义的。相反会限制融资租赁业的发展，限制融资租赁业市场功能的充分发挥。
非金融类融资租赁公司的风险管理由各类投资机构、企业共同成立的非金融机构的独立机构类的租赁公司和专业。厂商成立厂商类的专业融资租赁公司，实际上是股东从事租赁服务的一个负债、投资、行销和资产管理的平台。以一定行业定位或专业能力为依託的独立类融资租赁公司或专业化的厂商融资租赁公司通常与投资银行的经营理念更接近，对经营风险的控制往往是企业或专案的未来现金流为基础，以收益与风险对称与否为轴心，以租赁物权为保障，不熟悉的行业不投，以利益最大化为目标。此类租赁机构的运作更带有投资机构和企业家的行为特点。这两类租赁机构的业务运作模式呈现多样化，如：直接融资租赁、经营租赁、出售回租、委託租赁、杠杆租赁、风险租赁（或有租金租赁）、专案融资租赁等等。独立机构类的融资租赁公司的行业定位选择会根据股东的自身优势和拥有的客户资源及市场开拓的实际情况呈现多元化，会根据行业定为设置不同的业务部门。厂商类的租赁公司的市场定位则会突出专业化，以促销厂商设备租赁为主。这两类融资租赁公司的营运资金来源也是多管道的。如：资本金、股东借款、银行贷款、资产保理融资、委託租赁资金，企业债券、租赁信託计画、上市等等。
二、风险责任承担的性质和程度的差异
很显然，银行类和非银行类的融资租赁公司的运作，由于资金性质和来源不同，最终的风险承担者也不相同。融资租赁公司在用自有资金和企业债券进行运作时，融资租赁公司要独立判断和承担专案的投资风险。在用信託计画或委託租赁资金在进行业务运作时，纯属投资人和租赁公司之间的企业家的商业投资活动，投资人要最终承担专案的投资风险。在利用银行贷款进行运作时，融资租赁公司与银行的关系与其他工商企业一样，是借贷的客户关系。租赁公司哪些专案能做或不能做，要看银行的评审结果，银行要承担信贷资金安全的风险。在租赁公司利用银行的授信额度，自主运营时，银行除承担信贷安全的风险，还必须承担租赁公司资金运营时的操作风险。如：资金挪用。银行类租赁公司，更关注租赁债权的安全，面临的主要风险是承租人的偿债能力和信用风险，以及可能出现的馀值处置风险。厂商和独立机构类的融资租赁公司，在业务实践中可以更灵活的满足客户对租赁的多种需求，开展客户欢迎的经营租赁和短期出租服务。他们不仅关注租赁债权的安全性，更关心租赁资产的安全。
三、银行是租赁机构风险控制和管理的关键环节
银行或银行控股的融资租赁公司，与独立类融资租赁公司或专业化的厂商融资租赁公司合作时不能把其当作一个风险转移的防火牆，不能把这些租赁公司当作完全靠自己的偿债能力偿还债务的一般工商企业来对待。在其没有形成一定规模的租赁资产、没有一定的行业规模，没有对租赁物处置的专业能力也没有形成独立评审和控制专案的能力之前，不能轻易给其一个综合授信，让其自主运作。仍然要依靠对自己对专案和承租人偿债能力的独立判断。银行在与租赁机构合作时要抓住几个风险控制的关键环节：
一是对承租人偿债能力和专案的评估。
二是租赁物购买环节的资金支付和租金收取的控制。
三是租赁物的控制手段及租赁债权回购或回收租赁物处置变现途径及收益控制的退出机制的安排。
四是租赁公司自身的经营状况和租赁业务的专业能力的考察。
五是租赁公司对外担保的审查。非金融机构类的融资租赁公司要想做强做大，就必须要形成自己的行业定位、客户定位或提高自己的对租赁物进行资产管理和资源配置的专业能力。租赁业的发展和风险控制不能坐等信用体系的建设和完善。租赁公司要靠自己对租赁物的控制能力和灵活的租金支付方式，在市场开拓和业务实践中，支援新企业、中小企业的发展，积累客户的信用记录。
我国目前的金融租赁公司由于没有银行股东，也没有存款业务，并不具备真正的资金优势，更像是一个独立机构类的融资租赁公司，是一个被银监会监管的借款单位，处境十分尴尬。此类租赁公司出现的风险，往往是操作风险，即信贷资金没有做租赁，挪作他用，或是为关联公司第三人担保出现风险。如果真正用银行资金开展了租赁业务，银行业对专案和承租人进行了认真的评审，租赁融资的风险不会比银行直接放贷更大，相反会更安全。融资租赁也绝不仅仅是一个单纯的金融服务产品，不同的租赁机构、不同的租赁模式，有各自不同的优势，形成合理配置资金、设备、技术、服务、税收、人力资源的完整的现代租赁产业链，成为国民经济可持续发展的运行基础。只有针对不同类型的租赁机构、不同业务模式採取有针对性的风险控制，才能有利于完善中国的租赁体系的建设，有利于促进中国租赁业的健康发展。
主要风险种类的管理与控制
在中国同样的市场环境中，融资租赁业务与所有投资业务和信贷业务一样都会面临同样的信用风险、市场风险（竞争风险、经济週期、行业週期、产品週期）、政策风险。同样的专案和承租人，这些风险不会在融资租赁业务中变得更大。相反，由于融资租赁业务有所有权的支撑，风险控制手段会更多一些。对这些风险的控制和防范，本文不打算多做阐述。这里仅对一些在融资租赁业务中具有特殊性的风险类型和控制方法作些说明。
一 交易主体的信用风险管理与控制
（一） 交易主体的合法和信用风险融资租赁交易涉及多个交易主体
交易主体应该相互提供并通过各种管道瞭解对方是否依法设立，有无经营执照、是否进行并通过了年检以及经营范围。各交易主体还要关注资金供给方是否是合法的金融机构，有无贷款、代人理财的经营范围、委託资金的来源是否合法、支付管道是否正常；租赁公司是否有融资租赁的经营范围融资和融资管道；供应商和承租人的信用记录等。在正式交易之前，交易各方必须做到心中有数，并取得相应的合法有效的法律档副本并妥善存档保存。
（二） 交易主体的变动和续存风险
在市场经济中，企业的分立合併、股东变换、改制、破产、停业整顿时有发生，均会对租赁的风险产生重大影响。在租赁期内，交易主体的变动和续存风险是企业进行合同和风险管理的重要内容。客户经理与相关的交易主体要保持经常性的联繫和现场检查，掌握对方的变化情况十分重要。一旦出现不利的变化要及时报告，管理部门要立即要求对方提供相应的书面说明材料，研究可能出现的风险、应该採取的对策，及时主张和维护自己的合法权益。
二 交易法律的风险管理与控制
（一） 规范交易合同
融资租赁公司要根据主要的业务模式、不同的租赁标的、不同的行业制定完善、规范的融资租赁合同。特别要针对目前法律法规没有明确规定或规定不明晰、甚至有衝突的地方，如租赁物是用于消费还商用，租赁物使用过程中第三方损害的赔偿，租赁期满或违约租赁物的取回方式、费用负担，租赁物所有权的法律档、承租人的申明、公示方法等等，一定要从法律适用的选择、责任的归属、费用的负担及保障控制措施等方面制定权责利清晰、可操作的合同条款。
（二） 明析法律关系
融资租赁交易涉及的交易环节、当事人比较多。除了购买合同和融资租赁合同外，在每一个交易环节的各当事人之间，可能还有借贷、委託、抵押、质押、保理、担保、转让、保险、託管、居间、谘询等合同。交易各方一定要根据业务流程、审查每个环节的法律关系和法律关系的逻辑关系是否清晰、合理。每个法律关系都应该有独立的法律合同或档，切不可以一个包罗万象的合作协定来替代。
（三） 审查模式的合规性
业务模式的灵活和创新是融资租赁的重要特点。在融资租赁公司与其他金融机构合作，进行产品组合、接力、转让等创新时，或设计各种灵活的盈利方案或租金支付方式时，一定要注意交易主体、交易会计、交易税收的合规性。缺交易主体或超范围经营、会计计量和核算无依据，税收适用不合理的所谓创新可能就是空谈和风险险境。
（四） 加强法律时效和业务流程即时管理
融资租赁业务租赁期限长、合同种类多，文本多，具有时效性质的条款也比较多。保证每个环节的合同及时生效、资金的按时支付和各方权益有效性和时效的连续性十分重要。融资租赁公司一定要通过资讯化技术，对融资租赁业务的业务流程中的关键环节实现即时管理，做到事前提示、同步控制、事后回馈。利用电脑代理技术对法律规定的各种时效进行规范化的管理。
三 租赁资产的风险管理与控制
（一） 租赁资产的购买风险
在融资租赁业务中，承租人行使租赁物和供应商的选择权，但并不等于出租人可以不关注租赁物和供应商的选择。出租人有做与不做的否决权。融资租赁是以物为载体的融资行为，虚高的租赁物购买价格必然会带来租赁物的价格与价值不相匹配的风险；贪大求洋，投入过大、租赁物配置不合理、出现品质问题都会影响承租人的使用影响偿还租金的履约能力；租赁物供应管道环节太多或是皮包公司，会影响租赁物的售后服务、配件供应，同样会对融资租赁合同的正常履行带来不利影响。租赁公司应当与专业厂商直接建立长期合作协定，减少不必要的中间环节，瞭解设备的市场行情。对技改专案和不熟悉的行业一定要通过各种方式瞭解和验证专案的设备选型、工艺配置的合理性，提出可行性研究报告中的“可批性”成分。
（二） 租赁资产的灭失风险
租赁物在运输、安装和使用过程中由于外部或人为因素造成的灭失、损坏、转移、藏匿、转卖的风险也会有发生。影响了承租人的使用、或承租人不是用都挥戈融资租赁公司带来很大的风险。融资租赁公司应当根据每个合同的和承租人的具体情况，分析可能发生的概率或频率，选择投保运输、安装、盗窃、机损等各种险种，保障资产的安全。在合同条款中，增加对承租人认为造成损坏、灭失的处罚条款和保障措施。融资租赁公司也可以採取卫星定位、关机控制等技术措施和自行或委託机构对租赁物进行现场管理和定期现场巡查、避免资产的转移和藏匿。对法定登记的租赁物,融资租赁公司要及时办理登记，对非法定登记的租赁物可以採取所有权公证、或将租赁物作为向银行融资的抵押物办理抵押登记。要妥善保管相关的产权和登记档。
（三） 资产价值与债权的不匹配风险
融资租赁业务中既要控制债权，又要关注租赁物的资产价值。融资租赁服务的风险控制手段比传统信贷业务更强一些。要充分发挥融资租赁业务有资产支持的优势，保障租赁债权的安全，就要设法使租赁债权接近甚至小于租赁物的实际价值。但在业务实践中，在全额偿付的融资租赁业务中的初期，租赁债权肯定大于租赁物的购置成本，融资租赁公司的债权并没有基本相等的租赁物的价值为保障；在不完全偿付的融资租赁业务中（会计分类中的经营租赁），租赁期满后，租赁公司又存在著租赁物处置收益低于购置成本扣除租金收入后馀值的风险。如何解决租赁债权和租赁资产之间的价值差异，如何控制租赁物处置收益与租赁物馀值之间的价值差异，也是风险控制的重要课题。融资租赁公司可以根据用户或专案的信用评估情况，採取租金先付或收取租赁保证金的方法锁定租赁前期的债权大于租赁价值可能产生的风险。在经营租赁业务中，融资租赁公司应当根据租赁物的使用状况合理预估租赁期内不同时点的租赁物的实际价值，採取倒推法确定租赁期限和租赁期限内租金的支付额度和支付方法，保证租赁期满租赁物的处置价值大于租赁物购置成本扣除所收租金后的帐面馀值。在租赁期限内，一旦因承租人不能按期偿还租金导致租赁债权接近租赁物的实际价值时，就必须按租赁合同的约定，果断行使租赁物的所有权，收回租赁物，确保租赁债权的安全。
（四） 租赁资产的退出风险
儘管融资租赁公司的主要业务模式不是设备的短期租赁服务，但不可避免地会遇到因承租人违约收回租赁物或是经营租赁期满收回租赁物的情况。融资租赁公司在制定和执行租赁方案时，尽可能保证应收租赁债权小于融资租赁物的资产价值，是减少租赁资产退出风险的前提，但是实际操作中如何处置这些租赁物，避免处置损失，收回租赁投资并实现利润是一个不可回避的风险控制问题。融资租赁公司可以与设备厂商签署战略合作协定，委託厂商对收回租赁物进行维修和再销售，或通过融资租赁公司进行二手设备的融资租赁，并按事先约定的原则，承担风险和收益。融资租赁公司也可以与专业的拍卖公司、二手设备市场建立合作关系。
四 财务风险
由于设备的融资购与租金的分期回流是融资租赁业务运作的基本特点，融资租赁公司的财务风险的防范自然主要集中于资金流动性的匹配性和财务结构的合理性。
（一） 流动性风险
融资租赁公司实际上是一个资本形态转化的运作平台，融资租赁公司根据客户需求出资购买租赁物，是将货币转换为设备；融资租赁公司将设备交付承租人使用，是以设备使用权为对价，向承租人主张租赁债权；向承租人分期回收租金，或将租赁债权发行信託计画、或资产证券化是将租赁债权转换为货币。在这种资本形态的转换过程中，承租人承担的是出租人的经营现金流——租金的支付；融资租赁公司承担的是承租人的设备投资现金流的支付；融资租赁公司靠对承租人的租赁债权向银行或投资人融资，实现设备投资的筹措。在这种买了不用，用了不买，与设备相关的投资现金流、融资现金流、融资现金流在两个经营主体中交叉换位元的情况下如何保证租金的经营现金流能与租赁设备的投资现金流和融资现金流的匹配就是融资租赁公司控制财务风险的重点。对于银行所属的融资租赁公司或其他金融机构控股的金融租赁公司由于资金来源管道较多，比较容易解决租金分期回流或因租金拖欠产生的与支付到期贷款产生的时限和金额的不匹配的问题，可以比较容易的控制资金流动性风险。对于非金融的融资租赁公司如何控制流动性匹配的风险就是一个大问题。融资租赁公司在业务开展初期一定要使自己的对外借款的期限与租赁期限有相当程度的匹配，不能过度的採取短款长用，同时银行的自有资金存款要与对外借款馀额保持一个合理的比例。随著租赁资产的规模扩大，可以根据租金回流、新业务对外支付的情况再对不同期限的借款额度、自有资金现金保有比例随时作出合理调整。
（二） 结构性风险
我国的金融改革正在逐步推进，目前设备投资过度依赖银行的状况尚未根本改变。经济的宏观调控往往是看银行的经营状况和风险控制的程度。如果融资租赁公司的资金来源过度依赖银行，实际上成为银行的资金批发视窗，势必也会受到银行信贷政策变化的过度影响。融资租赁公司一定要充分认识融资租赁业务的本质是资产融资。金融机构投资融资租赁公司，非金融机构的融资租赁公司的设立的一个重要意义就在于推进资产融资，使银行信贷资金有一个对接资本市场、债券市场、社会资金的视窗和平台。融资租赁公司一定要通过与银行、信託、证券公司、财务公司、保险公司的业务模式的合作，通过产品组合、产品接力等方式，开闢不同的资金来源管道、加速资产的流转、调整自身的财务结构，千万不可长久地过度依赖银行的信贷支持。
五 防范风险的教训和经验
由于对租赁业的认识和定位不全面，我国融资租赁业的发展走了 一段弯路。金融租赁公司都是金融百货公司。很多公司只是挂了一个融资租赁的牌子，不干融资租赁，银行往往把金融租赁公司当作当时躲避信贷规模管理的运作平台，以同业拆借的名义，通过金融租赁公司因融资租赁合同的名义去做银行的信贷业务了，很多融资租赁合同都没有明确的租赁物，路走偏了。中外合资租赁公司是在计划经济、改革开放初期的时候进来的。那时候认为我们是计划经济，只要专案列入国家计画，还款没有问题。租赁公司只是在资金来源上拾遗补缺。所以见了担保就给钱。后来计划经济向市场经济转变了，政府担保没效了，出现欠租很厉害。摸著石头过河一下踩了个空。所以外资租赁业也经历了一段非常困难的发展路程。如何在市场经济条件下防范风险成为融资租赁业必须高度重视的课题。
租赁业务的风险防范与信贷业务、投资业务的风险防范在行业定位、承租人选择、资信调查、专案评估、专案管理、违约处置等方面都有很多共同点，不必多说。这里特别强调的是针对融资租赁业务特点应该採取的两个关键措施。
（一） 经营模式的设计
经营模式上不要企图利益一家独吞。租赁公司对自己不熟悉的行业和业务领域，对自己没有能力控制的风险，一定要借助专业机构，与风险控制能力的机构合作。融资租赁涉及多方当事人的交易，不仅要关注承租人和专案的评估和选择，还要关注对供应商、进出口代理商、仲介机构（会计、律师）的资信审查。儘管对租赁物和供应商的选择权在承租人，如果出租人对供应商不了解，或认为租赁物的价格不合理可以不接受这个专案。融资方式、货款支付的方式选择、租金偿还的设计不要採取一成不变的方法，要根据具体情况做出符合实际，各方有利的方案。光追求高获利，或片面追求债权风险的最小化，不根据客户的实际情况设计租赁方案，不会有稳定的客户和市场，甚至在实际执行中出现潜在风险。图方便更要不得。分散风险、合理利润、实现双赢是经营模式设计的宗旨。以资金实力为优势、全额偿付的融资租赁业务为主的融资租赁公司，往往追求租赁债权的规模和安全，租赁设备的控制、馀值的处置、客户的管理不一定是他们的强项，与厂商、专业的设备融资租赁公司和传统的租赁公司合作，培育这些机构作大作强应该成为他们的主要的业务模式。
（二） 重视租赁物的价值安全
随著市场经济的发展，单靠取得可靠的信用担保来控制风险显然不够，也不能有效地满足和适应市场的需求。融资租赁与信贷业务的根本区别就是它是以实物为载体的融资，出租人拥有租赁物的所有权。保障租赁物的价值安全将成为租赁公司防范风险的最现实可靠的措施。过去很多融资租赁公司只关注租赁债权，相反对租赁物的价值安全不关注。购买时，不了解租赁物的价格是否合理，造成租赁物价值水分太大。租期内，不了解设备的使用状态，甚至出现租赁物被抵押、转让、挪用、损坏、灭失，出租人仍不知晓的情况。出现承租人还租违约时，一味迁就，迷信企业和担保人的信用。怕麻烦，迟迟不採取收回租赁物的措施。坐失了在租赁物实际价值较高时保障自己权益的时机。租赁公司必须瞭解租赁物的价格行情，使自己的债权建立在合理的基础上。要与供应商、二手市场、拍卖机构建立比较密切的合作关系，形成通畅的租赁物退出管道。融资租赁公司要自行或委託机构建立定期的现场巡查制度，关心租赁物的使用状况。租赁公司对专用设备的租赁（很难转移给他人使用的设备）要特别加强对承租人的资信和还款能力的审查。合同中要严格租赁物在租赁期内的保险责任和保险的连续有效性。