大众理财顾问，普通人可以通过理财改变命运吗？
普通人都可以通过理财改变命运，那还上什么班呢？在家躺着赚钱多好！什么叫普通人？有房有车，一线城市银行存款100万以下，二线城市银行存款50万以下，三四线城市存款20万以下的，都可以称为普通人。
按照目前比较稳健的（尽量不亏损本金）理财方式，年化收益率6%几乎顶天了。这样计算下来，一线二线以及三四线城市通过理财每年可以获得收益6万，3万和1.2万，这还得遇到好的平台和好的产品。按照这种财富增长速度，要实现翻倍，即使不吃不喝也至少需要15……20年，还没有剔除通胀带来的货币购买力下降，而目前通胀率大致在6%左右，这个账大家都可以算一下，要实现财富保值都不容易啊。。
我也见过炒股从几万炒到几十万的，甚至几百万的，比如电视上经常讲课的某股评砖家，最后却从屏幕上消失了？还有某银行总行一位经济学硕士，挪用公款2000多万炒股，结果血本无归，东窗事发后锒铛入狱，这可是单位法制教育真实案例。要说专业知识可不比任何人差？难道他就不想改变命运吗？正是想改变命运，于是铤而走险，结果掉坑。。因为是风险，所以具有未知性和不可抗属性，当贪欲得以膨胀后，有时你的专业知识和经验会显得十分苍白无力，反而更加靠运气。
因此，作为普通人理财，更加注重的是实现财富的保值，而不是通过财富迅速增值来改变命运。如果你将后者作为赌注，高收益必然伴随高风险，一不小心，可能你会从普通人变为原始人，那可是刀口舔血。
普通人学习和习惯理财有两大作用，一是培养开源节流，科学规划开支的良好理财素质；二是可以有效实现财富的原始积累，从而以财富的量变，促进理财层次质的改变，这是通向财富自由之路的必然经历程。假如现在三四线城市的你有20万存款，也许就只能局限于以理财产品获取被动收益，但是如果你继续努力学习，努力工作，拼命赚钱，三五年后也许有了100万资本。高度决定眼界，这时你的投资理财视野肯定更加开阔，选择空间也大了，抗风险能力也增强了，无论投资理财，还是自主创业，都会有更多机会和更强的竞争力，说不定某个项目上也就彻底改变了命运，但此时的你，已经绝对不再是一个普通人！
智能投顾有多火？
文/诸葛量化
阿尔法狗横扫人类顶尖围棋高手，无疑令人浮想联翩。作为投资者，你也许会有这样的想法：会不会有这样的机器人，直接告诉我买什么股票买什么基金，而且保证持续稳定的收益呢？
事实上，这样的机器已经诞生，那就是智能投顾。
在中国量化投资方兴未艾之时，智能投顾的概念又被引入国内，并且迅速刮起一股旋风。
据不完全统计，2014年以来，已经有超20家理财平台加入智能投顾大军。进入2016年，智能投顾开始受到一些大平台青睐，俨然成为互联网金融的新风口。
到底什么是智能投顾呢？
智能投顾（Robot-Advisor），又叫机器人投顾，顾名思义，智能投顾是人工智能与投资顾问的结合体，替代的是传统投资顾问的职责，比如风险偏好分析，资产配置，投资组合推荐等。
投资人只需要把投入的资金量、风险偏好、投资的时间期限告诉机器人投顾，它便会为你推选出适合需要的投资策略组合，并且告诉你如何择时，什么时候买入、什么时候卖出。
和传统投顾相比，智能投顾主要有以下几个特点：
一是综合利用大数据技术、问卷调查等，了解用户个性化的风险偏好；
二是基于用户风险偏好，结合算法模型，为用户制定个性化的资产配置方案；
三是利用机器学习技术，对用户资产配置方案进行实时跟踪调整；
细心地你也许会发现，这里面有几个关键词：大数据、算法、模型。
没错，这就是底层逻辑的不同。数据是智能投顾的基础，算法、模型是手段，而不是传统依靠人的经验。
除了能有效克服人性弱点，智能投顾的优势还体现在：
大数据：识别风险偏好
对于投资，有的人能够承受10%的亏损，有的人只要亏一点点就难以忍受；有的人喜欢快进快出，有的人注重长远，不一而足。
在用户端，随着用户金融行为数据的不断积累、拓展，智能投顾有更多维度来识别用户个性化的风险偏好，并且给出更精确的用户画像。
算法模型：精准资产配置
在产品端，通过智能算法和量化模型，包括选股模型（阿尔法模型）、风险控制模型、交易成本模型以及将上述结构进行优化的模型，最终得出最优的投资组合，从而实现高效精准的资产配置。
高度个性化的匹配，大大降低了资产配置的门槛。传统资产配置通常由私人银行等大机构主导，服务的都是一些高净值客户，但是机器的介入，极大降低了交易成本，能让更多的中产阶级享受到个性化的资产配置服务。
正是因为这些优势，智能投顾才迅速崛起，管理资产规模已经越来越多，尤其是在美国，已经诞生了几大互联网智能理财公司巨头，如Betterment、Wealthfront，国内投资者、银行、券商、创业者等也纷纷入场。
2016年12月艾瑞咨询发布了《润物有声：数字化全面浸润商业生活——2016年互联网全行业洞察及趋势报告》，在未来发展展望中，明确指出，智能投顾与量化投资将助力未来金融。
国有银行理财也能亏损？
说说我的银行理财经历吧。
2018年，将一套闲置住宅出售后，手上有了一笔资金暂时沒想好怎么用，就想到做银行理财，所谓"你不理财，财不理你"嘛，当时信心满满。
2018年的行情还行，做了短期理财都是保本保收益，第二年情况就有了变化。比较了一番之后，打算将资金一分为二，分别在两个不同的银行买理财产品。2019年的行情己不如上一年，各种理财利率都有所下降并且声明不保本。这时某行的一位美女理财经理联系我，一口一个姐地叫着，说是这种情况下，投资债券基金比较好，收益率可以达到7-8%，并且风险很低只有R2。本来只打算只投个几十万试试，谁知她一再游说，投这么少会错过了好产品等等。
于是我将二分之一的资金投了这个债基。自购买之后，有时间就会在手机银行上看看，发现其增长非常慢，特别是三个月后，这个状态就更加明显。理财经理的解释是这类产品不用经常看的，基金经理会给您把关，您就放心好了。
那一年经常不在家，不是在外旅行就是去儿子家看小孙子，也就没怎么去管它了，偶尔看看，仍是状况不佳。十月份回了家，某天忽然接到该理财经理的电话，说是所投的债基踩了雷！这支债基有部分投资了x大x正，而该著名校企却因为负债累累决定破产重组，所以该债基的净值也要相应下调，接着发给我几份基金公司的所谓公告，说明该債基的净值调整原因。
我打开手机银行一看，调整后本就可怜的收益又减了一大半。而离赎回日期还有两个来月(封闭式基金不能提前赎回)，随着事态发展，还不知会怎么样。于是，我开始关注x大x正的破产重组进程，而理财经理只表示爱莫能助，一番道歉+遗憾，但有什么用呢？所有的风险还得由投资者自己承担。人家事先已经跟你说好了(办理理财产品购买时的单据上面都会有风险提示):"理财有风险，投资需谨慎"，谁让你没往心里去呢？
终于熬到了赎回日期，只能说还算好吧，没有亏本，但也近乎没有收益！同期在另一家银行购买的理财产品，收益却不错，比原定的收益率还有所上升。
我用我的亲身经历，说明国有银行的理财产品，也是有可能亏本的，并且投资一旦发生风险，是要由投资者自己承担的。所以在选择投资产品的时候，一定要理性，尽量做到鸡蛋别放到一个篮子里。
理财产品不是不可以买，而是买的时候一定要谨慎，并且要有一定的风险思想准备。如果承担不了风险，还是尽量选择定期产品如大额存单等，虽然收益率略低，但是保本保收益。建议根据自己的情况谨慎合理配置。
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大家都有什么好的理财资源？
先说结论:适合普罗大众的最好的理财资源就是指数基金的定投。我觉得最好的也莫过于此了。
简单地说，基金定投，就是在固定的时间，把固定的钱，投入到固定的基金中。定投指数基金，也就是说这个基金产品是投资于一揽子股票的，这一篮子股票的构成和某个指数是几乎一样的，所以其收益率和指数收益率是基本一样的。基金定投可以用最“笨“的方法赚最“聪明“的钱。
说“笨”，那是因为定投基金压根就不用做考虑，选一个自己看好的指数就行；说“聪明”，那是因为这个笨方式往往最有效，比其他自主选基金的方法更能赚钱。我觉得有以下几种优势:
优势一：平摊成本，降低风险
股市有牛市也有熊市，如何避免买在高点？基金定期定额投资可以有效分摊基金购买成本，避免一次性在高位买入而导致在短期内基金成本过高的风险。
采用基金定期定额投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金长期累积下来，就可以达到平均成本的效果。
优势二：小额投资，聚沙成塔
基金定投每月自动从投资人存折账户扣取固定金额买基金，可有效帮助投资人养成计划储蓄和投资的习惯，积少成多，聚沙成塔，累积财富。
定投门槛很低，最低申购起点只有100元，这一投资方式特别适合于工薪阶层。
优势三：手续简单，可随时解约
投资人到银行柜台办理一次基金定投业务的手续之后（也可以在线买），只要自己银行卡上有足够余额，每月银行将自动扣款进行投资，不需客户再次到银行转款，省时省力。同时，投资如需取消基金定期定额业务，可随时到柜台解约，没有任何惩罚和限制。
对于没时间炒股、也不会选基金的人来说，定投指数基金是一个最“笨”又最聪明的选择。说“笨”，那是因为你压根就不用做考虑，只要选一个自己看好的指数就行；说“聪明”，那是因为这个笨方式往往最有效，比其他自主选基金的方法更能赚钱。
这就是我认为的最好的理财资源了。
理财中低风险是什么意思？
两类风险评级目前，银行理财市场共有两类风险评级：一类是对理财产品进行评级，另一类是对投资者进行评级。这里要说明的是，投资者凡是购买理财产品均需要做投资者风险承受能力测评，测评的等级需对应所要购买的理财产品的风险等级才可购买。
五种风险等级理财产品评级共分5级，分别为R1（低风险）、R2（中低风险）、R3（中风险）、R4（中高风险）、R5（高风险）。
投资者风险承受能力等级投资者风险承受能力评级也分5级，分别为C1（保守型）、C2（稳健型）、C3（平衡型）、C4（进取型）、C5（激进型）。在进行客户风险承受能力评估时，至少包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等因素。小结：进行风险评级，实际上是不让投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品，在购买时，投资者也只能选择自己相应评级及以下评级的理财产品。
商业银行将理财产品风险划为五级。不同平台对「风险」的描述也不一样，有的用R1—R5，有的用低中高风险，但意思是一样的。请结合上图阅读：R1级：低风险，提供本金及收益保障，或者提供本金保障且预期收益不能实现的概率极低，适用于C1保守型投资者。这类产品收益相应的也不会高，但是安全。R2级：较低风险，不提供本金保障，但本金亏损的概率极低，预期收益不能实现的概率极低，适用于C2稳健型以上的投资者。其中大多固定收益的信托产品都属于这类评级，如我司在售的中融-鑫瑞 1 号集合资金信托计划、中融-泽新 1 号集合资金信托计划等。R3级：中等风险，不提供本金保障，但本金亏损的概率较低，预期收益实现存在一定的不确定性，适用于C3平衡型以上的投资者。R4级：中高风险，不提供本金保障，且本金亏损概率较高的产品，预期收益实现的不确定性较大，适用于C4进取型以上投资者。这类投资是很专业的，需要有专业的金融知识，建议非专业投资人委托专业机构投资。R5级：高风险，不提供本金保障，且本金亏损概率高，预期收益实现的不确定性大，适用于C5激进型投资者。该级别产品可完全投资于期货、股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。这类投资也是很专业的，不建议大多数人投资。当然，R4 和 R5对应的预期收益也会较高。这五个等级里，R3及R3级别以上的理财不同比例的投资了股票、股权、期货、外汇等高波动性金融产品，风险较高。R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级虽然是非保本浮动收益类，但它主要投资于债券、同业存款等低波动性金融产品，所以风险较小。
银行理财产品也多种多样，有自营的，也有代销的，银行自营的理财产品由银行自己进行管理和销售，通常在中低风险和低风险范围，适应人群广泛，风险等级适中，正规可信，小额资金均可购买。代销的产品银行不承担兑付责任，投资人购买时需搞清楚自己买的产品底层资产是什么，风险等级是什么级别，也要警惕理财经理飞单。一般大家能买到的固定收益产品，基本都是R1低风险、R2中低风险。国债背后是国家信用；存款类产品的底层是存款所以受存款保险制度保障(50万以内赔付)。如果你想的是：R2比R1风险大，所以R2坚决不能买。那我觉得您可以放弃理财了——不是埋汰人，如果R2都接受不了，真没啥可买的了，也基本告别理财了，就存在银行就得了，存款活期利息0.35%，一年通货膨胀率 7-8%，现在有多少钱，一年后亏损多少钱可以自己拿计算器算算。
总结：大家今后无论听到任何平台吹嘘他销售的产品保本，只要不是法定保本的国债、银行存款、保险这三种，一定是忽悠你的，切记切记！！！法律规定，任何理财产品不得以任何形式承诺保本保收益，否则便是违法违规，签署了合同也是无效的（大白话）。口头承诺更不作数。众所周知，任何的投资都有风险，当我们要获取高收益的同时就要承受高风险，我们想要安全稳健时通常不会有太高收益。选择金融产品切记盲目贪图高收益，别管收益吹得有多高，保住本金才是王道，留得青山在不怕没柴烧。在选择金融产品时一定要仔细阅读产品的条款、说明书等文件，做到真正的心中有数。你如果看不懂，那就选择你相信的公司或者理财顾问推荐的产品吧。风险评级不能完全保证产品的安全等级，遇到不可抗力因素也是有风险的，只是这种风险发生的概率高与低的区别。选择专业靠谱的机构是个很重要的事儿。